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支付清算:全球最大清算体创新风云

时间:2019-11-08 14:35:53

李惠

如果说金融是现代经济的核心,那么支付系统就是金融的血管,是保证经济血管畅通的关键。

中华人民共和国成立70年来,在众多金融机构形成造血实体、建设强大金融国家的过程中,支付结算基础设施确保了金融业的高效安全运行,其作用不可低估。其中,成立仅两年的网通清算有限公司(以下简称网通),虽“年轻”,但独一无二。

截至2019年上半年,在线平台共处理交易1632.17亿笔,交易总额112.35万亿元,2018年平均日交易量超过10亿笔,峰值超过每秒92,000笔。无论是每日交易量、交易量还是最高担保能力,网通都已成为全球最大的清算机构。

互联网连接作为中国模式的金融基础设施,其建立和运行具有突出的时代特征:在国内支付市场迫切需要合规重塑、国外经验不多的复杂背景下,互联网连接从零开始出现,在模式、技术和市场定位上突破了许多“不可能”,最终完成了“直接连接的断开”,开启了市场合规的新进程,迎接了重大交易高峰的挑战。

互联网连接的出现不仅是国家金融基础设施高水平发展的重要表现,也是观察移动互联网时代金融格局变化的典型样本。

合规流程深化

2018年11月10日晚,在一年一度的“双十一”前夕,互联网联盟总部气氛紧张——相关支付机构和几家银行的代表都在场,六大数据中心也如火如荼。

这是在“断交”背景下的第一部“双十一”。对于互联网连接而言,这是对平台性能和峰值负载承载能力的关键测试,也是一项曾经被视为“不可能”完成的任务。在此之前,平台已经从零开始多次挑战“不可能”。

新中国成立以来的很长一段时间里,中国的支付结算等基础设施建设大多以欧美发达国家为基础。随着中国支付行业近十年的快速发展,以支付宝和微信为代表的网络支付应运而生。第三方支付产业以前从未主宰过发达国家,现在已经逐渐成长为国内不可忽视的重要力量,甚至在模式和技术上实现了国际范围内的“弯道超车”。

创新总是伴随着风险,市场的爆发也对新时期的监管方式提出了挑战。一个典型的问题是,在一个相对自由发展的市场环境中,支付机构曾经形成了一种“绕过”央行清算系统、单独“直接连接”银行的模式。

业内的共识是,这种非集中化的非法清算使得对资本流动的集中监控难以实现,并且在每次资本流动后反馈的信息流往往不完整和分散。在上述模式下,监管机构很难全面了解支付系统的资金运作情况,也很难进行准确的风控监控。与此同时,客户准备金的分散存储也导致了非法挪用等用户资金的安全问题,给金融系统和社会系统带来了系统性风险挑战。

2016年,在中央政府对互联网金融风险的集中管理中,“直联银行”和第三方支付“储备资金”等混乱局面的管理被提上日程。此后不久,网联清算有限公司的建设框架获得批准,并开始进入筹备阶段。

网飞是为解决国内网上支付交易的转账结算而设立的平台。在顶级设计师的计划中,它不仅符合新时代的金融监管和市场预期,也符合独立于结算和支付的国际支付行业通行的风控标准。

因此,网飞对框架方案和建设思路进行了反复的研究和设计,不仅充分调动了支付行业各方的积极性,也确保了组织运作的中立性。最终,网络联盟的构建采用了“共建、共有权、共享”的原则——平台中的所有参与者独立共同构建网络联盟,不受任何组织的领导,从而从一开始就保证了技术标准和业务规则的统一。

接近互联网联盟的人士曾告诉记者,互联网联盟超过60%的股份由处于市场核心的私人支付机构持有。这种治理模式不仅可以集中行业的力量去做重要的事情,体现行业基础设施的优势,而且不限制其市场竞争力,充分发挥民营企业的活力。

模式技术许可

作为金融基础设施,网通的技术能力是行业关注的核心。在技术路线上,网络联盟主要为国内网络支付即时高并发需求而设计。当时(2016年),支付宝“双十一”的峰值达到每秒约86,000笔交易,平均每天支付超过1.6亿笔交易。腾讯的移动支付系统包括微信支付和qq钱包,日均交易量超过5亿次。这两个平台实际上都已经成为世界上最大的银行间在线支付平台之一。

为了支持如此高的并发要求和业务连续性要求,网络连接必须考虑系统的高性能、高扩展特性,以及远程容灾、多点多活动、城市级容灾机房建设。

以前,该行业的传统做法是建立“两地三中心”。然而,根据当时互联网联盟内部人士的分析,“两地三中心”架构通常只有一个中心向外界提供服务,另一个中心提供数据备份(它不向外界提供服务),这不能满足平台容灾和多种活动的要求。因此,网络连接平台最终采用“三地六中心”的系统架构——三个城市的六个机房设计在同一结构中,同时向外界提供服务并相互支持。“这种分配结构在应对交易高峰压力方面具有明显优势——即使任何一个机房或城市出现重大故障,其他机房也可以继续提供满足高峰要求的保证服务。”网通首席技术专家强·李群对此进行了解释。

值得一提的是,中国支付行业技术能力的积累促进了互联网技术问题的快速突破。据参与互联网连接建设的人士称,从系统架构到应用程序和关键组件,市场各方都参与了互联网连接平台的设计。先后借调至少200名技术专家和业务骨干参与互联网连接建设,覆盖支付宝、财付通、JD.com、百度等一线互联网公司的支付机构,贡献了许多核心技术资源。

2017年上半年,互联网联盟为准备与时间赛跑,通过“内部人士”的签名,撰写了一系列关于行业主要关注点的文章。文章集中讨论了一些关键问题,包括系统可靠性、峰值处理能力、个人数据安全以及存在“后门”问题。同时也表明其设计框架和技术水平正在进一步成熟。随着两大市场主管机构和其他第三方支付机构在2017年年中开始对互联网连接“削减额度”,平台技术和性能的测试也在不断升级,最终指向“双十一”承载能力峰值的第一次大测试。

事实上,这种高并发技术挑战的国际先例并不多。数据显示,visa 2018年的清算处理能力为24,000笔交易/秒,实验室下的峰值处理能力约为65,000笔交易/秒,欧洲快速支付系统的峰值为500笔交易/秒。然而,网通2018年“双十一”当天的高峰数据为92,000笔交易/秒,其成功办案为国际清算组织实际处理并发高峰创造了记录。

核心价值表现

作为互联网时代最重要的金融基础设施创新之一,“分数线”和“双十一”考试的完成仅仅是互联网连接服务行业的开始。平台共建模式体现在各方的长期价值和资源成果共享上。

互联网连接作为支付市场的基础设施,不仅可以输出转账结算等直接金融技术服务,还可以提供少量与金融技术密切相关的接入、组织协调和资源整合服务,而后者是前者的优势和必要保障。

一方面,根据“集中清算”的原则,互联网连接平台为支付市场的参与者提供集中清算服务,让资金流动和信息流在阳光下运行,为有效监管提供及时准确的信息。另一方面,由于综合渠道对接资源的直接匹配和行业高水平技术支持的直接使用,互联网连接的完成改善了市场参与者的“软硬件生活条件”。

一家大银行的一些专家在接受记者采访时表示,至少在系统层面,互联网链接的出现确实加强了支付产业链中各方的联系。通过作为中间枢纽的互联网连接,与两端支付机构和商业银行建立了联合运营和维护系统。

据披露,在“脱钩”过程中,本行系统梳理了内部业务流程和系统参数,增强了基础平台能力。

然而,一些来自中型支付公司的人士告诉记者,在此之前,支付机构已经分别与各种银行联系,并适应不同的技术标准。系统的重复建设需要大量的资源和成本。互联网连接完成后,合法合规的中小支付机构将获得平等的竞争机会,渠道壁垒也将降低。中小支付机构可以专注于产品创新和客户服务,避免“坏硬币赶走好硬币”,回到支付业务的原点。

此外,从渠道资源创新的角度来看,难以获取和信息不对称是阻碍经济金融活动发展的关键制约因素,也是互联网时代和金融科技创新的重要价值点。支付市场主体可以通过“一点接入”网络连接直接通过商业银行侧和支付机构侧的渠道系统,大大改善了中小市场机构渠道建设的难度。

一些行业专家指出,从成本的角度来看,根据统一的标准和规则,接入网连接后,市场参与者可以公平分享高质量的基础资源和服务,市场成本大幅降低,从而使市场机构更加注重业务前端的合规创新,提高金融和技术满足多样化需求的能力,使支付更好地服务于实体经济。

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